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逾80家P2P参与校园贷 揭秘大学生消费贷常见陷阱
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逾80家P2P参与校园贷  揭秘大学生消费贷常见陷阱

来源:信息时报

导读:据不完全统计,逾80家P2P涉足校园贷。大学生普遍面临费率高、审核不严、催收不文明等陷阱。
   近两年来,大学生消费分期平台高速发展,P2P平台也纷纷涉足校园借贷行业。据记者不完全统计,目前共有超过80家的P2P平台参与到大学生消费贷业务,消费分期平台近三成资金来自P2P。
然而,记者注意到,不少大学生消费贷产品透明度有限,有近八成的平台费率不甚明确,而且大学生消费贷的监管存在空白。有业内人士建议,成立大学生分期平台行业协会,备案平台信息,将各家平台借贷信息共享,以避免大学生过度信贷。

部分平台信息透明度低 逾80家P2P参与校园贷

据教育部发布的《中国高等教育质量报告》显示,2015年中国大学生在校人数达到3700万,居全世界第一,全国各类高校达到了2852所,居世界第二。2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿,预计2016年大学生消费市场规模可达4400亿,大学生消费分期市场规模有望达到近千亿元。

在资产端越来越缺乏、业务同质化越来越明显的当下,大学生消费贷款出现巨大的市场空间,这使得众多P2P平台看到了商机。据记者不完全统计,目前共有超过80家的P2P平台参与到大学生消费贷业务,其中有近六成大学生消费分期平台成立于2015年。据业内机构统计,以P2P平台债权转让为借贷资金来源的消费分期平台占比为28%,以自有资本或中小企业融资资金为主要资金来源的消费分期平台占72%。

与目前尚缺乏监管细则出台的P2P行业一样,这些消费分期平台的贷款产品信息透明度也堪忧。据业内机构调查,从平台上产品的分期类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等方面来看,信息透明度最低的三家平台,分别是瓜牛分期、购潮分期、淘分期。

三大常见陷阱:借款费率高、审核不严、催收不文明

目前,校园网络借贷平台,出于抢占市场和竞争的需要,普遍存在虚假、片面宣传,比如,隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。大学生在办理借贷过程中面临不少“隐形陷阱”。

首先,最常见的暗藏陷阱是借款实际费率普遍很高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例,借款3000元,借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。另外,湖北武汉一家名为“爱上贷”的平台,其“爱学宝”项目给出借人的收益率在20%左右,借款学生要付的年利率至少在25%以上。

其次,是学生贷款的审核门槛普遍不严,容易诱导学生过度消费。“凭学生证即可在线办理”,诸如此类的宣传标语在很多平台均可见,而各校园贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享,如果同一借款人在多家平台同时借款,多重负债的情况容易出现,给学生将造成较大经济压力。

最后,不文明的催收手段会给学生带来不良影响。目前,很多民间借贷平台都存在不合理的催收现象,而多数资金来源于P2P的大学生消费分期平台也会采取不文明的催收手段,比如“关系催收”,学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式,如果学生不能按时还款,其相关亲友都会知道其逾期情况。

业内建议:成立协会 各家平台借贷信息共享

业内人士指出,目前国家监管层面对于校园消费金融的态度不明确,对于消费金融平台的运营资质、类虚拟信用卡是否合规等内容并无具体规定,造成大学生分期消费市场缺乏门槛、信息披露不透明等问题。

“建议明确大学生分期平台主要监管机构并对分期平台进行适当监管,成立大学生分期平台行业协会,备案平台信息,将各家平台借贷信息共享,避免过度信贷,同时将借贷信息数据接入央行征信平台。”业内分析师尹江宁表示。业内分析师李先瑞认为,校园贷必须建立在大学生合理需求之上。如果诱导学生过度消费,只顾短期商业利益对学生竭泽而渔,终会造成严重后果并影响自身发展。尹江宁提醒:“在办分期贷款前,学生要仔细对比各家平台产品信息,以及所有附加费用,在签订合同之前,要看清利率和违约条款以及提前还款条约,同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。”

李先瑞表示,大学生消费贷业务,做到利义兼顾才是长远发展之道,平台应找准自身定位,才能做能帮助学生的业务。比如,开发帮助学生发展的业务,很多大学生选择出国留学、继续深造,或者创新创业,平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。



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大学生金融知识匮乏消费贷监管刻不容缓

这是笔者今年第二次谈及大学生消费贷的问题,因为这一监管空白的危害正以几何级数增长。

如果你还不知道大学生消费信贷的影响有多大,可以看看这一组数据。根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》,2015年中国大学生在校人数达到3700万,全世界第一。2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿,预计2016年大学生消费市场规模可达4400亿。

因此,在其他贷款已经相对饱和、各种金融创新又层出不穷的情况下,大学生消费贷款、大学生消费分期成为近两年最热门的金融创业领域。大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、考驾照、美容等,小到话费充值、游戏充值、电影购票等,有的平台还提供现金借贷分期产品,让大学生们开始习惯“花明天的钱”。

然而,与这种日趋膨胀的消费欲望不对称的是,大学生贷款特点却被业内形容是人傻,钱多,好推广,欲望大,好收拾。原因有多方面,首先,大学生未出社会,对于资金定价本来就不敏感,基准利率是多少?房贷利率是多少?银行消费贷款是多少?这些大部分大学生都难以说出个大概,又如何知道什么是高息贷?


利用大学生对借贷知识缺乏了解,各种平台并没有清晰地让大学生了解逾期后果。根据不同媒体的调查,逾期费率不明确的平台占比五到八成。这也就意味着,大学生在贷款购物时甚至无法看到自己会额外付出多少钱。另据媒体调查,分期买iPhone 6s plus,有平台的年化利率高达25.55%;逾期费率相差60倍,有平台的逾期每日费率高达3%,即1万元贷款逾期每日的利息为300元。

再加上负担大学生真正债务的是父母等家人,他们自身并没有切身感受,因此学校推广比社会推广更容易;没有社会经验,出现逾期或拖欠贷款追款更容易。这些都让大学生消费贷款成为所谓金融创新领域的香饽饽。

因此,在教育大学生了解分期消费常识的同时,监管层更应对大学生消费分期平台进行适当监管,起码要备案平台信息,同时将借贷信息数据接入央行征信平台,避免大学生在有消费能力之前就过度信贷,从而影响终身信用。信息时报记者 徐岚


网警揭秘互金诈骗新伎俩 提醒保护个人隐私

导读:网警介绍,当下互联网投中小企业融资诈骗主要分为三大类型,其中三大类型诈骗伎俩都有以“高息”诱饵。

   近日,“2016南京网友节”系列活动之一、“防范互联网金融诈骗全民行”活动在宁举行。省公安厅、省互联网协会、省通信管理局和企业代表的专家就互联网金融诈骗的表现形式、操作手法、如何预防等进行了深入讨论。
省公安厅网络安全保卫总队杨锦辉科长介绍,当下互联网投中小企业融资诈骗主要分为三大类型:第一种是以P2P形式出现的非法集资。这一类诈骗嫌犯设立网络投资平台,发布虚假标的,以高额回报引诱投资投资。去年,国内出现了多起以P2P网贷平台形式的非法集资案。

第二种是以“网络众筹”形式出现的诈骗,去年底爆发的“水果营行”案最为典型。这家自称为“生鲜水果电商”的企业一年内开办了300家门店,宣称要成为“水果界的阿里巴巴”。“该公司以‘合伙人众筹’为名义进行诈骗,单个店面的‘投资额’达100万元—120万元,号称每个月给投资人销售额的10%作为回报,直到取得投入本金的两倍为止。”杨锦辉说,实际上不到一年时间,其主要负责人就涉嫌刑事犯罪被拘留。

第三种是网络理财诈骗。一些诈骗团伙打着“财富管理公司”的旗号,以高息为诱饵,宣称为投资者提供理财服务。但当受害人把钱交给他们以后,过不久就出现联系不上人、打不开网页等情况。

杨锦辉提醒广大市民,千万注意保护自己的隐私信息,金融账户不要和QQ、微信等使用相同密码,对银行账户等出现异常情况要提高警觉,万勿轻易相信任何提供密码、验证码的要求。

某平台总经理说,判断网络平台是否有诈骗的可能,可从四个方面入手。首先是该平台是否有庞大的线下门店、是否有庞大的线下队伍。如果二者皆有,说明该平台“重资产”运营,其资产健康状况值得怀疑。此外,如果平台给线下销售人员高额提成,给投资者高于15%的回报率,则也很可疑,因为这样不良的成本控制很难保证盈利。

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