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民企融资有多难?成本可高达到13%
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民企中小企业融资有多难?成本可高达到13%

来源:人民日报 

导读:民企中小企业融资有多难?记者近日随国务院督查组深入走访一线,“过桥资金每天的利息大约是2.5%,贷款1000万元,一天就要25万元利息,操作得好,5到7天,也有拖一个月的,这个利息哪承受得了?”李朝刚算了一笔细账……
“缺钱”始终是民营企业心中的痛。特别是面对经济下行压力,民营企业的市场需求不足,经营环境恶化,中小企业融资难题愈加凸显。为此,各级政府和金融机构想方设法密集出台金融扶持政策,为企业保驾护航。然而督查发现,部分地区仍存在中小企业融资难、中小企业融资贵的现象。民营企业正遭遇哪些中小企业融资窘境?这给经营带来什么困难?各地在化解中小企业融资“难且贵”时,开展了哪些积极探索?记者近日随国务院督查组深入走访一线,倾听企业中小企业融资诉求,了解地方有效实践。

民企中小企业融资有多难?

中小企业融资难、中小企业融资贵,贷款综合成本高。

中小企业融资难,民营小微企业的中小企业融资更难。

利爵实业股份有限公司是一家生产摩托车整车和核心配件的企业。“这个产业链上,现在只有我们能贷到款了,上下游配套企业基本上贷不到。我们这一行是金字塔形,需要下游的众多小企业来支撑。之前我们账期有3个月,如今哪敢拖那么长时间?1个月马上付款给他们交水电费、发工资。”利爵董事长黄云斌说,公司也不敢扩大出口,因为出口产品的到账周期太长,只想着赶紧回款给兄弟企业。本打算为上下游企业申请供应链中小企业融资贷款,但银行一听说利爵是民企,就让他们放弃了。

中小企业融资贵,高利息压得企业喘不上气。

“去银行贷款必须有抵押物,但现在即使有足额的抵押物,资产抵押率也越来越低。拿厂房去抵押,以前可以打六七折,现在就只能打四五折了,贷款额度严重‘缩水’。”重庆大足通达铁路车辆配件有限公司总经理李朝刚身兼当地行业协会会长,对企业的中小企业融资情况很是焦心。

李朝刚算了一笔细账:现在去银行贷款,要找第三方公司给企业资产做评估,而且要找银行指定的。他们不但把企业资产压得很低,还要收取不低的评估费,加上审查费、登记费等七七八八的费用,企业中小企业融资成本高的达到13%以上,低的也接近10%。如果算上续贷期间的倒贷成本,那就更高,“过桥资金每天的利息大约是2.5%,贷款1000万元,一天就要25万元利息,操作得好,5到7天,也有拖一个月的,这个利息哪承受得了?”

这样的情况并不鲜见。在吉林,从受访企业提供的数据看,银行对中小民企的贷款利率普遍会在基准利率基础上再上浮超过30%,加上担保费、保证金等,中小民企贷款综合成本均在10%以上。

症结究竟是什么?

信贷政策“一刀切”,民营企业难享同等待遇,贷款审批权限过于集中。

解决中小企业融资难、中小企业融资贵,好的“输血”政策让民营企业看到了希望,但一些固有的制约因素仍“钳制”着“输血”管道。

流动资金要一年一审、一年一贷,这成了企业每年都得过的一道坎。目前商业银行给中小微企业提供的流动资金贷款期限大多在1年内,企业若想续贷,须把原有贷款还上后再贷。为了还贷,企业不得不多方筹资,有时甚至要找小额贷款公司或民间机构拆借资金。“很多企业原本经营正常,最后就倒在续贷上。”闽中有机食品有限公司董事长林国荣说。

部分银行对产能过剩行业采取“一刀切”的信贷政策,让企业有苦说不出。长春亚泰股份有限公司常务副总裁刘树森告诉督查组:“有些行业面临去产能压力,但并不等于就不发展了,而且在行业的细分领域,不少企业还是有市场竞争力的。现在一些银行以行业作为是否放贷的唯一标尺,忽视了企业的资质、营业状况,只要企业属于被调控行业,就贷不到款,这是很不合理的。”

一些地方抱着“重公轻私”的老观念,使民营企业难享同等待遇。今年1月,安碧捷生物科技有限公司申请到了1.92亿元专项建设基金,没料到用款却出现了问题。“钱已到账,都开始支付利息了,由于我们是民企,地方政府要求每次用款须经他们签字,到手的资金不能根据企业自身需求灵活周转。”公司董事长何长波说。

目前银行贷款审批权限依然过于集中。厚惫铸造有限公司董事长雷宇说:“我们和某银行谈贷款,说好按基准利率上浮30%贷2000万,两个月过去了,等总行批下来,利率按基准利率上浮了80%。银行事事都要总行审批,但总行未必完全了解基层实情,只说是产能过剩行业就上调利率,对我们这种有订单、发展好的企业不公平。”

解决出路在哪里?

创新方式帮民营企业迈过中小企业融资“高山”,为中小企业贷款增信,建立政策性担保平台、提供法律服务。

在督查中,记者了解到,各地政府为了化解当地企业中小企业融资难题,可谓煞费苦心,创新多种方式帮民营企业迈过“中小企业融资的高山”。

广东省是民营经济最具活力的省份之一。在广东,政府用市场之手撬动金融机构和社会资金,共解企业中小企业融资难。2015年—2017年,省财政统筹安排专项资金66亿元,实施科技信贷风险补偿,省市共建科技信贷风险准备资金池、中小企业融资风险补偿平台等,为中小企业贷款增信,提供法律服务。

民营企业贷款难,难在缺担保。据哈尔滨市副市长贾剑涛介绍,哈尔滨着手建立政策性担保平台——市企业信用中小企业融资担保服务中心,注册资本已达15.4亿元,2015年为825户企业贷款担保132.7亿元。此外,积极扶持民营担保机构发展,投入2500万元参股哈尔滨均信投资担保公司,加大了担保资金支持力度。

福建省力推“税贷通”“税易贷”等金融产品,对纳税信用记录良好的企业发放无抵押贷款,开展小微企业贷款保证保险试点,采用“政银保”合作模式,支持符合条件的企业获得无抵押、无担保贷款。

江苏省亮出小微企业“部分还旧即可部分贷新”的转贷新招,为小微企业节约转贷“过桥”资金逾403亿元。同时设立6.5亿元的科技成果转化风险补偿专项资金,推动银行放大授信,开展“苏科贷”,向民营科技企业提供短期低息信用贷款。截至2015年底,“苏科贷”累计向3000多家民营科技企业发放贷款近200亿元,让这些“有技术,没银子”的科技型民营中小企业如鱼得水。


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民营企业中小企业融资难的原因及对策

作者:闫太东
话题:励志成长   审计报告   原因分析   管理经验   民营企业
摘要:经过20多年的发展,民营企业如雨后春笋般涌现,成为我国经济重要的一部分。但是民营企业特别是中小民营企业的中小企业融资问题则是个老大难的事情。文章从企业自身以及外部环境上分析了原因,主要从最普遍的中小企业融资方式——银行贷款入手,从民营企业内部到国家经济环境等 方面得出中小企业融资难的原因。根据分析的原因文章提出企业自身应加强现代财务管理制度工作,国家也应改善经济环境。
关键词:民营企业;中小企业融资风险;外部环境;对策
一、引言
2002年国家统计局的数据表明,国内GDP增量的80%以上来自民营企业。民营企业作为国民经济活力的重要源泉逐步得到了广泛认同。据统计,2002年上半年各家银行发放的短期贷款中民营企业只占21%。2001年10月人民银行在全国范围进行的一项有关中小企业(其中国有独资及控股企业仅占30.9%)贷款发放的情况调查显示,私营企业贷款满足率最低,为60.4%,低于平均水平8.1个百分点。这种情况即使在民营经济非常发达的浙江也不例外,如2002年对浙江省民营企业的专项调查显示,45.7%的企业认为中小企业融资困难是企业发展的头号障碍,有66.4%的企业认为获得金融机构的贷款很不容易。
二、民营企业中小企业融资现状
(一)什么是民营企业
民营企业也叫“民有企业”,顾名思义,就是公民自己出资经营的企业。民营企业不是法定概念。一般按照社会上的传统讲法,把集体、私营和国有企业转让私人承包的,均称为民营企业。党的十六大首次将非公有制经济列为我国社会主义市场经济的重要组成部分。
(二)中小企业融资风险
在民营企业高速发展的今天,违规甚至非法中小企业融资层出不穷,造成了民营企业中小企业融资的风险,具体表现在:
1、管理监督机制缺位,形成道德风险。有些民营企业在获取大量、高额的银行贷款后,或蚂蚁搬家,或瞒天过海,将资金抽逃、转移到外地,甚至国外,然后逃之夭夭,使银行追债无门,造成“金融地震”。
2、信息传递不对称,形成数据风险。有些民营企业为了获得银行中小企业融资,美化报表,向银行提供含有大量虚假信息的审计报告,增加了银行甄别信息真伪的难度。
3、经营行为不规范,形成投机风险。企业的经营风险主要来源于资金的流动性风险。特别是民营企业大多规模小、抗风险能力弱,企业的老板既是投资者,又是经营者,企业在不同程度上等同于老板个人,员工处于被动的“打工者”地位,参政议政意识薄弱。企业的经营方式、策略完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力水平。
4、品行操守的不确定性,形成法律风险,给企业经营与生存带来致命的打击。
三、民营企业中小企业融资现状的原因分析
(一)企业自身先天不足
从民营企业自身情况看,存在许多不利于贷款中小企业融资的固有缺陷,绝大多数民营企业是在传统体制的边缘和缝隙中成长起来的,许多是由原来的乡镇企业、街道企业转制而成,其经营者多为工人、农民、小商贩或供销人员,缺乏现代企业经营者的理论和实践,在管理上存在财务不规范,报表不真实的现象。由于民营企业没有建立或健全现代的财务管理机制,其直接导致以下两种后果:
1、民营企业的信用问题直接影响其外部中小企业融资。由于民营企业普遍经营时间短,缺乏历史的信用记录,存在着内部管理制度和财务制度不健全的现象,而且它不能及时给银行提供各种反映企业资金的流动性、盈利性和安全性的具体信息,影响银行对其信用进行评估,从而使商业银行对民营企业的贷款要求保持慎重的态度。例如,中国工商银行专门制定的面向中小企业贷款的指导性意见中有一条,出现以下情况之一者属于禁止贷款类:欠息,无偿债能力;贷款用途不大;不守信誉;企业管理混乱;经营无固定场所;企业经营不符合国家产业政策;一般性加工企业的基建项目;信用等级bb级以下。
2、信息不对称,银行难放心。银行借贷说到底是为了逃避风险,而风险的根源就是信息不对称。信息传递不对称,形成数据风险。因信息缺乏而在中小企业融资上造成的问题可能发生在两个阶段:交易之前和交易之后。在交易之前,信息不对称造成的问题是会导致逆向选择。由于逆向选择使得贷款可能招致信贷风险,贷款者可能决定不发放任何贷款,即便市场上有信贷风险很小的选择。民营企业的信息不对称比国有企业、大企业更加严重,其原因是因为民营企业大多都有信息不透明问题。民营企业的信息基本是内部化的,通过一般的渠道是很难获得有关民营企业信息的。民营企业在寻找贷款和外源性资本时很难向金融机构提供证明其信用水平的信息。由于民营企业对资本和债务要求的规模较小,使得审查监管的平均成本和边际成本较高,金融机构为了避免逆向选择与道德风险,往往不愿向中小企业或民营企业提供贷款。
(二)外部环境分析
我国国有商业银行给企业贷款至今在很大程度上是按照所有制性质来划分的,国有中小企业获得银行贷款要容易些,而乡镇企业、集体企业要获得贷款就难得多,一些私营企业干脆就得不到国家银行的贷款。其主要原因是姓“公”、姓“私”的价值判断作怪。资料显示,国有经济对全国工业增加值的贡献占31%,非国有经济的贡献达68%。非公有制企业从银行取得的贷款额度,只占总额度的十几个百分点。这一方面说明,非公有经济贷款的利用率极高,另一方面,可以看出非公有经济资金相对紧缺。其具体表现在:
1、我国缺乏专门的为民营企业贷款服务的金融机构。由于民营企业资信状况不均匀,为规避风险,国有商业银行在资金借贷方面对民营企业的贷款大打折扣,而市场体系的不完善,使民营企业的中小企业融资更加困难。
2、商业银行贷款管理的严格化。国有银行商业化以后,银行业实行的是企业化管理,对放贷后的风险顾虑和原有的不良贷款沉淀较多,使之对民营企业缺乏信心,为防范风险,必然采取的措施就是:普遍加强信贷资产的质量管理,对信誉程度较高的民营企业才给予贷款,而民营企业由于自身的经济实力和财务管理科学化的欠缺,往往达不到银行规定的标准,因而很难获得银行的信贷支持。
3、地方性中小金融机构自身财力的不足。以重点支持民营企业发展为己任的地方性中小金融机构由于还贷不力,资金来源不断萎缩,负债经营过重,资产质量下滑,可以放贷的资金十分有限,难以给予民营企业足够的支持。
4、政府财力扶持困难。政府在体制改革中,重心在于加强对国有大型企业进行资金、政策方面的倾斜,受财政收入刚性的制约,限制了向民营企业贷款的力度,国有银行企业化后,政府不可能再采取干扰措施让银行放贷,使民营企业贷款难的问题得不到彻底的解决。
四、破解民营企业中小企业融资难及风险的对策
(一)加强企业自身财务管理工作,努力塑造企业的健康形象
1、加强内部管理,提高信用程度。民营企业在目前直接中小企业融资渠道不畅的情况下,要想通过间接中小企业融资从而解决资本金不足的问题,需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在这方面,民营企业可以加强企业内部管理,通常a级以上信用级别企业的各项指标为:资产负债率低于50%,利息支付倍数达到4倍以上,全部资本化比率在40%以下,资金流量比率在50%以上,存货周转率在4次以上,净资产收益率在8%以上。另外,民营企业还应树立良好的企业法人形象,杜绝不良信用记录,提高还款的信誉程度,大力开拓产品市场,用订单证明自己的实力,并作为抵押。
2、实现民企-银行信息共享。民营企业财务管理的一大弊端在于其领导者出于申请银行贷款、偷漏税等目的,随意编制不同的会计报表,严重损害了国家利益。政府有关部门要加强国家监督以制止多套报表现象,就必须实现对民营企业的财务信息的共享,即政府的经贸、财政、税收、金融、工商、质量技术监督、公安等有关部门共同探索建立部门间信息互通与共享机制。为此,必须充分利用计算机和网络等先进技术和现代化工具,在政府有关部门间建立民营企业信息发布与共享平台,并在法律框架内实现政府部门对民营企业信用信息的查询、交流与共享,实现信息共享不仅可以制止多套报表现象,而且可以强化民营企业财务基础工作,推动财务管理现代化。3、规范经营,强化管理工作,建立规范财务管理系统。努力转变为具有先进管理经营理念的现代企业。管理模式上要减少家族式管理模式的负面影响,建立现代新型的管理模式。在建立科学的现代企业管理模式方面民营企业不仅要充分吸取家族式管理模式灵活高效优势,而且要在发展到一定阶段要果敢地抛弃旧的管理模式,大胆借鉴国内外先进的管理经验,结合自身情况,走向股份化、规模化和集约化,建立起适应民营企业发展的新型的现代企业科学管理模式。着重提高企业经营者和主要从业人员的思想文化素质,完善他们的知识结构。要进行有关政策法规和财务管理方面的学习培训,造就有现代管理意识的管理者。建立企业内部牵制制度、稽核制度、定额管理制度、计量验收制度、财务清查制度、成本核算制度、财务收支审批制度等基本制度,完善财务管理系统。
(二)改善外部环境,使民营企业切实得到应有的待遇
1、银行应该转变观念,打破所有制上的歧视,给民营企业以与其他所有制企业同样待遇。银行应减少民营企业贷款手续,加强民营企业与银行的合作关系。银行是否贷款以企业项目的风险高低为标准,而不以所有制性质为标准。在银行面前,民营企业与国有企业享有同等地位。
2、国家以及地方应大力发展地方中小型金融机构。发展我国中小金融机构是从根本上解决民营企业中小企业融资问题的重要步骤。中小银行和民营企业具有不可替代的亲和力,是天生的合作伙伴。尽快允许开办私人银行或民营股份商业银行。最大程度为民营资本的流通与扩张提供舞台,同时最大的好处是没有传统国有商业银行那么多的“官气”,让民营企业可以在相对心情愉快的状态下平等地讨论贷款等严肃问题。现在虽然有几家所谓的“民营股份制银行”,但或多或少地都存在着国有资本的影子。
3、为民营企业的中小企业融资提供担保机制,创建市场化担保机构。目前,为民营企业贷款提供担保的机构主要有两类:一种是在地方财政支持下,组成的担保中心。担保企业资金来源可多家负责,比如地方政府出一些,受益的民营企业出一些,社会中介组织自愿者出一些等等。一般来讲,能获得担保的企业应具有这样的条件:企业具有成长性和盈利能力,资产负债率为本行业平均水平以下,三年内没有不良信用记录,主要产品有市场、有收益等等。担保基金可存入商业性金融机构,由商业金融机构协助管理。
4、加强社会信用体系建设,营造良好的诚信环境。商业银行一是要积极参与政府部门改善金融环境、创建金融安全区建设,加大操守诚信的宣传力度,努力重塑讲信用光荣、不讲信用可耻的社会氛围,对少数恶意逃废银行债务的企业要给予严厉的制裁,使逃债赖债者无立锥之地;二是建立信用档案,明确信用标准,强化信用监督。积极推进人民银行信贷登记咨询系统和信息征集中心建设,完善公共信用登记系统,实现全国联网和接口,将客户生产经营中发生的重大事件及有价值信息及时登录系统,共同维护系统的准确性、有效性和全面性,增强实用性;三是每年精选一批诚信度高、操守规范的会计师事务所参与中小企业融资客户的财务审计,增强数据的真实性;四是以诚信为基础,建立平等互利、相互信任的银企关系。在经营过程中,双方都要既知法、依法、守法,又互相理解支持。

项目评审中小企业融资 应多给民企亮“绿灯”

来源: 中国商网-中国商报

核心提示: 在项目的评审中,无论是国企还是民企、专业还是非专业、“科班出身”还是“外行”,都应当公平对待。在中小企业融资方面,要摒弃陈旧观念,注重和善于发现“潜力股”项目,给民企创新和研发项目在评审中小企业融资过程中多一些“绿灯”
据报道,我国自主研发的LHD林东模块化大型海洋潮流能发电机组打破了曾经的世界纪录,但这项被视为科技“小巨人”的创新企业成长之路却是异常艰难,从中折射出民企遭遇的多重“瓶颈”。从研发者林东在接受采访中的表述不难听出,这个潮流能项目的遭遇并非个案,民营企业在创新过程中遇到的各种被“歧视”和评审中小企业融资偏见,以及某些制度上的壁垒与障碍并不在少数。

由于潮流能项目诞生于“牛肉干大王”林东之手,研发的主要成员并非搞科研的“科班出身”。在某些专家的评审实践过程中,对研发者学历背景的重视要远远超过项目的价值本身,评审专家的第一印象就是“太离谱”。这种只相信“科班”而不相信民间智慧创新的固有观念,不但有悖科学规律,而且也不符合客观现实。而长期形成的某些体制弊端,恰恰局限了“科班”人员创新研发的激情,同时也阻碍了民间、民企创新项目的市场转化。其实,民间非专业人士的发明创造占据了国家专利的“半壁江山”,很多市场上的创新产品和先进的管理模式无不来自于民间甚至是“外行”。也正因为如此,很多网友才不无感叹地喊出“高手在民间”。

长期以来,无论是国企、民企还是个人,向银行等金融机构申请中小企业融资贷款,都必须要有实质资产的抵押。对以无形资产为主的创业创新阶段,企业向银行申请中小企业融资贷款似乎不太“有戏”。像潮流能这样的创新项目,既没有资产,也无效益且还“前途未卜”,自然不受银行“待见”。正如研发者所言:“公司还在搞研发,哪来的营业收入?”

银行也是企业,不可能不防范风险。给国企贷款,亏损是“肉烂到锅里”,给民企中小企业融资一旦出现问题,主导和审批中小企业融资的相关人员就可能被追究责任。长期形成的这种固有观念,使得银行对民企新研发项目中小企业融资十分谨慎。阿里巴巴创始人马云在公开演讲中谈到当初中小企业融资难时,用“一把辛酸泪”来形容。百度、腾讯等企业成长初期也都遇到过类似情况。评审专家对民企创新项目的“偏见”,再加上中小企业融资机构长期形成的“只愿锦上添花,不愿雪中送炭”的固有模式,极大阻碍了国内民企的创新热情和成果转化,也使得很多类似潮流能这样的优秀科技项目死于襁褓中。

日前召开的“科技三会”强调,“科技创新作为提高社会生产力、提升国际竞争力、增强综合国力、保障国家安全的战略支撑,必须摆在国家发展全局的核心位置。”民企早已是国家经济发展的重要组成部分,在项目的评审中,无论是国企还是民企、专业还是非专业、“科班出身”还是“外行”,都应当公平对待。在中小企业融资方面,要摒弃陈旧观念,注重和善于发现“潜力股”项目,给民企创新和研发项目在评审中小企业融资过程中多一些“绿灯”,才能激励民企的创新热情,让更多的科技“小巨人”有机会茁壮成长。

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